首付贷为何屡次被叫停

文章来源：沧州文学网 | 2020-08-11

“首付贷”为何屡次被叫停

导语

据新华报道，日前，深圳等地相关部门发文，限期清理整顿“首付贷”等违规互联房地产金融业务。在严禁变相突破住房政策的同时，也对个别房企融资的“旁门左道”进行围堵。

“首付贷”的存在方式

“首付贷”分有抵押和无抵押两种：

1、有抵押的“首付贷”：购房人想进行住房改善，将自己已有住房卖掉后购置新住房，但是卖旧房与买新房之间时间差异较大，短时间内存在首付资金紧张，就将已有住房抵押换取新房的首付。

2、无抵押的“首付贷”：无实际抵押物，凭借风控审核提供给买房人万的贷款用于买房首付。

向购房者发放“首付贷”的机构形式有两种：

一是开发商或房产中介机构通过自营的互联金融平台向购房者提供“首付贷”。

二是房产中介机构与第三方互联金融机构合作，由房产中介机构向提供购房“首付贷”产品，或者开发商通过第三方互联金融机构向购房者推荐相应“首付贷”产品。

为什么要禁止“首付贷”

“首付贷”使得那些不具备购房条件的人，贷款买房成为可能。但是，监管部门为何要屡次叫停“首付贷” ：

1、“首付贷”虽然周期短，但购房者的借款利率高，这无疑加剧了借款人的还款压力，再加上购房按揭贷款的月供，双重的还贷压力不容小觑。

2、“首付贷”同样突破了国家对房贷首付比例的监管要求，首付贷款是放大了购房杠杆，可能驱使一些收入较低或不稳定人群、高风险倾向人群仓促入市，可能产生“次级贷款”，极易重走2008年美国金融危机的老路子。

3、面对跌破贷款额的房产，购房者往往无力偿还房贷(或者不愿意偿还房贷)，宁愿银行收走房子。但是对于银行而言，即使强行出售该房产，也无法取回它所借出的等额款项。而迅速下滑的房价与高比例按揭是产生负资产的两个前提。

人民大学重阳金融研究院研究员董希淼认为，从某种意义上讲，““首付贷”就是中国版的“次贷”。“首付贷”让缺乏资质的人贷款买房，变相突破住房信贷政策，绕过风险监测，使统计数据失真……种种弊端让“首付贷”显现出较大风险。”

变相“首付贷”花样层出不穷

不仅是一线城市的高房价，现在二三线城市的房价也在持续攀升，居民买房的难度逐步增大，购房者的购买需求增长。导致“首付贷”变相流通在市场，监管部门屡禁不绝。

贷天眼以购房者身份来到北京一楼盘处咨询能否提供首付贷，销售人员回应说可以提供信用贷款或者可以申请消费贷款

，很快就可以放款了，拿着这笔钱就可以凑齐首付。

总结

首付贷大多是通过房产中介、P2P、互联众筹等多种渠道进入市场，其资金流转并非像银行直接贷款那样一目了然，这使得它们可以轻易地避过监管。即使是以消费信用贷款的名目出现的首付贷，当资金从银行流出的时候，至少在形式上是合法的，只是贷款人私自转变了资金的用途。